12月14日，中國保險行業協會（以下簡稱保險業協會）正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款》（以下簡稱《條款》）。
近年來，我國汽車產業技術進步日新月異，新能源汽車產業突飛猛進，新能源汽車也越來越受到消費者青睞。公安部發布的數據顯示，截至今年6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，占汽車總量的2.06%。中國汽車工業協會公布的數據顯示，2021年1-11月，新能源汽車產銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍。市場滲透率達到12.7%，高于前10月。
同時，新技術也帶來了新的挑戰。在業內人士看來，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設備延伸至充電設施，在車輛使用過程中，除了傳統的交通意外風險，動力電池起火、爆燃引發的重大事故構成了新的風險因素。
此前，銀保監會發布實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》表示，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險等創新產品，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。由此，《條款》的出臺備受業內期待。
《條款》具有三大亮點：
1 保險場景多元化
《條款》結合新能源汽車充電使用的特點，開發《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，既涵蓋本車損失，也包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產損失及人身傷害，集中解決新技術應用中，輔助設施產生的風險。這是車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內的一次創新和探索。
2 保險責任定制化
《條款》以列明式的表述，突出新能源汽車“三電”系統的構造特征。如電池及儲能系統、電機及驅動系統等，文字內容一目了然，方便消費者閱讀理解。同時，將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業等，升級優化傳統車險的內涵與外延，增強了條款的適用性、針對性。
3 保險保障人性化
結合新能源汽車充電過程中的風險，設計《附加外部電網故障損失險》，承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失，通過保險機制分散風險。
保障范圍包含新能源汽車起火燃燒、充電樁損失
在第三者責任保險和車上人員責任保險方面，《條款》規定的保險人賠償責任與傳統車險大致保持一致。不過，《條款》在“意外事故”后特別注明了“含起火燃燒”，這也是新能源車主最關心的問題。
中華財險副總裁沈華介紹，新能源汽車的起火燃燒既屬于“新能源汽車損失保險”的保險責任，也在“新能源汽車第三者責任保險”的保險保障范圍之內。“目前，車險三者險責任限額最高可到1000萬元，建議廣大新能源汽車車主在投保時可根據自身風險保障需要，選擇合適的第三者責任限額投保。”沈華表示。
同時，沈華建議，消費者在投保車險三者險的基礎上，還可以選擇投保“法定節假日限額翻倍險”，在法定節假日(含周末)期間，車險三者險的責任限額可擴大一倍，消費者僅需支付較低的保費就可獲得翻倍的風險保障。
此次新增的《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責任保險》兩個附加險也備受關注。《附加自用充電樁損失保險》為因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失提供保險保障；《附加自用充電樁責任保險》保險責任涵蓋了電樁可能造成的第三者人身傷亡或財產損失。
“《條款》將充電樁設備自身損失以及可能引起的第三者人身傷亡或財產損失納入保險責任，這是保險行業首次將車外設備納入保險責任，是圍繞消費者用車場景提供保險保障的一次大膽探索、重要突破和全新嘗試。”國壽財險副總裁傅天明表示。
何時能正式投保？
中國保險行業協會副會長王玉祥表示，切換新能源專屬車險的時間可能還要再稍微等待監管(機構)把時間表拿出來，應該是很快。
從多家保險公司獲悉，不少保險公司已完成各項系統準備工作。某保險公司相關負責人介紹，下周各保險公司會先上報費率，驗收通過后，就可以進行系統切換了，原則上是統一切換，但具體時間要看聯調情況。
另一家財險公司相關負責人透露，計劃將于本月底正式上線新能源車專屬條款。“類似去年車險綜改，保險公司要通宵加班切換系統。”上述負責人介紹。
投保保費是漲是降?
新能源車險“敞開”投保大門的時間日益臨近，投保保費是漲是降也成為車主另一關心話題。
從一份基準純風險保費表來看，整體漲費保單占比由原方案的18.3%上升為20.7%。其中，相對現行綜改基準保費，三者險下降0.1%；三者險保單25%降費，62%不變，13%上漲。
而車損險方面，《保費表》顯示，考慮新舊費率切換時，存量新能源車主在過渡期的價格敏感性，繼續維持25萬元以下車價不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值。相對現行綜改基準保費，車損險下降1.2%；車損保單60.2%降費，21%不變，18.8%上漲。
業內人士表示，根據示范條款和基準保費表以及相關說明，新能源汽車在條款切換后投保車損險和三者險，保費整體略低于綜改后的保費，其中接近80%存量保單保費持平或有所下降；約20%的保單保費會出現一定程度上浮；而25萬元以下車價的新能源汽車投保車損險，保費一律不會上漲。
隨著新能源汽車保有量不斷增長，對保險行業來說，原有的格局可能會被打破。因為保險業需要應對新的時代、新的產品、新的基礎所帶來的車險的變化。
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