一直頗為平靜的保險市場最近被“相互保”攪得十分熱鬧。從數據看，“相互保”自上個月16日上線，僅一天加入成員即跨進百萬，3天達到330萬，9天加入人數破千萬，最新的數據是參與用戶人數已達1400萬。“相互保”的模式和速度隨即引起廣泛關注和熱議。

先來看看這到底是一種什么產品。“相互保”是螞蟻保險、信美相互保險聯手推出的一項互助型健康保障服務，其最大的特點是，不需要交費就能加入，可以獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可以一次性領取保障金。在單一案件中，每個用戶被分攤的金額不會超過1毛錢，據估算，第一年每個用戶分攤費用在100元至200元之間。只要你的芝麻分數在650分以上，滿足健康告知，年齡在60歲以下，那么你就可以免費加入了。

“相互保”還有一個動人的宣傳語——“我為人人、人人為我”。但這個看似十分完美的產品隨著加入人數的增加也引來了諸多質疑。

有人說，“相互保”加入門檻過低等于讓健康群體為風險群體買單，這是不是不公平?確實，650分的芝麻信用分看似確實不高，但“相互保”其實也沿用了條款責任約定、健康告知、90天等待期等通常的風控方式，而且有支付寶實名認證，以此來降低道德風險。而對于“重疾發生多集中在30歲至50歲，30歲以下的人參與相互保就是為高風險人群買單”的說法，其實并不科學，因為沒有人能保證30歲以下不生大病，否則30歲以下就沒有人買保險了。

另外，“相互保”的每一筆賠付，會按賠付金額收取10%的管理費，有不少質疑這個比例有點高，而且是不是賠得越多保險公司賺得越多?對此，信美相互的解釋是，在系統建設、運營服務、風險管理、人力配置等方面前期需要不小的投入，按賠付金額收取10%的管理費，在一段時間內尚不能覆蓋成本。從另一個角度看，保險公司畢竟不是慈善機構，盈利肯定是目標之一，只要保險公司能夠嚴格按照保險條款進行理賠，對每份理賠申請資料進行認真調查與核實，保障案件公開透明，理賠處理客觀公正，收取一定的管理費也是正常的。信美相互也表示，如果為了“多賺管理費而多賠”，參保成員會因為分攤額度過高而流失，也會失去對相互保的信任，這將影響相互保的可持續運行，信美相互從未想過、也絕對不會做出這種“自殺式”的行為。

一種新的產品受到各種質疑其實很正常，但不論如何，“相互保”畢竟給人們提供了一種保險的新選擇，她到底能走多遠，我們不妨拭目以待。(王莉)

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