記者手記
金融創(chuàng)新要有青年溫度
近日，北京長(zhǎng)租公寓品牌商昊園恒業(yè)因資金鏈斷裂引發(fā)了連鎖的“爆倉”現(xiàn)象，這是國(guó)內(nèi)繼杭州鼎家、上海寓見、長(zhǎng)沙咖菲貓等長(zhǎng)租公寓品牌商接連爆雷后又一新的案例。
在昊園恒業(yè)位于北京市朝陽區(qū)財(cái)滿街財(cái)經(jīng)中心東區(qū)8號(hào)樓的辦公地現(xiàn)場(chǎng)，記者看到前來辦理退租手續(xù)和咨詢相關(guān)事宜的大都是年輕人。這些青年租客大多剛畢業(yè)不久，通過昊園恒業(yè)租到了在北京的第一間房;現(xiàn)在，又被房東趕得無處可去;同時(shí)，還背上了“租房貸”。被拖欠薪水的昊園恒業(yè)員工也學(xué)會(huì)了將心比心，過去拉業(yè)務(wù)時(shí)可勁兒推銷“租房貸”，只字不提其中的風(fēng)險(xiǎn)，如今，也明白了“覆巢之下焉有完卵”的道理。
和“校園貸”“美容貸”“培訓(xùn)貸”等類似，“租房貸”也是近些年才出現(xiàn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)物，其借貸的對(duì)象基本以年輕人為主，“剛畢業(yè)的年輕人拿不出錢來‘押一付三’，市場(chǎng)有這種需求。”中聯(lián)基金總經(jīng)理何亮宇表示。
一只手撮合房東和租客，另一只手用租客的信用向銀行或其他借貸平臺(tái)貸款，再用貸得的資金獲取更多房源，“租房貸”成為企業(yè)融資、擴(kuò)張市場(chǎng)的一種手段。租客看似用“押一付一”的方式繳納房租，其實(shí)是在還“租房貸”的欠款。一旦長(zhǎng)租公寓資金鏈斷裂，就會(huì)引起連鎖反應(yīng)——企業(yè)破產(chǎn)甚至老板跑路，員工被拖欠薪水、面臨失業(yè)，房東承受經(jīng)濟(jì)損失，其中最弱勢(shì)的就是租客，不光要還借貸平臺(tái)的貸款，還會(huì)面臨重新找房、信譽(yù)受損等多重影響。
資本并非不明白這個(gè)道理。近些年，當(dāng)長(zhǎng)租公寓成了創(chuàng)業(yè)風(fēng)口，無數(shù)的創(chuàng)業(yè)者都一頭扎進(jìn)了這片藍(lán)海，致使藍(lán)海迅速泛紅，廝殺競(jìng)爭(zhēng)激烈異常。由于收房成本高、租金回報(bào)周期長(zhǎng)、缺乏造血能力等原因，長(zhǎng)租公寓的營(yíng)利模式一直不是很清晰，但這無礙于創(chuàng)業(yè)者們“跑馬圈地”先搶占市場(chǎng)。在這種殘酷的淘汰賽中，資本在背后的助力就顯得至關(guān)重要。“租房貸”也就應(yīng)運(yùn)而生了。
對(duì)于年輕租客來講，如果長(zhǎng)租公寓和資本方之間相安無事，自己按時(shí)還清貸款，“租房貸”模式的確風(fēng)險(xiǎn)不大。但資本是逐利的，此類金融創(chuàng)新的初心也不是為社會(huì)公益，其中不可控的因素很多。在長(zhǎng)租公寓品牌商千方百計(jì)地給租客推銷“租房貸”的過程中，埋下的“雷”不少。
比如，長(zhǎng)租貸公司是否在簽訂租賃合同時(shí)向租戶隱瞞了貸款還租的信息而誘導(dǎo)其草草簽約，是否將還貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分告知。另外，租客與長(zhǎng)租公寓簽訂的租約可能只有一年，但簽訂的“租房貸”合約可能有兩三年，導(dǎo)致租客的貸款賬戶解綁困難。以及，長(zhǎng)租企業(yè)通過“租房貸”一次性拿到租客租約內(nèi)的所有租金后，沉淀的資金池如何使用，“有的企業(yè)留下(這筆資金)擴(kuò)張，進(jìn)一步獲取房源提高服務(wù)，但如果不法企業(yè)炒股票賠了，那怎么辦?”何亮宇說。
在租房產(chǎn)業(yè)鏈的幾方角色中，資本方是最“有恃無恐”的，無論長(zhǎng)租公寓是否“爆倉”，租客有“征信受損”這把利劍高懸項(xiàng)上，他們大都只能選擇繼續(xù)償還貸款，自己默默承受長(zhǎng)租公寓“爆倉”埋下的坑。
很多利益受損的租客都是在校學(xué)生或者剛踏入社會(huì)的青年，資本正是利用他們涉世未深、缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的特點(diǎn)。在長(zhǎng)租公寓開展業(yè)務(wù)的過程中，絕大部分租戶因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融常識(shí)，甚至有的公司存在部分隱瞞或者欺騙的行為，導(dǎo)致一旦出現(xiàn)長(zhǎng)租公寓資金鏈斷裂、老板跑路，或是個(gè)人交付租金違約、逾期的情況，就會(huì)影響租客個(gè)人的征信記錄，以后買房、買車想貸款可就難了。然而，資本并不會(huì)考慮這些，錢給出去，如何使用就看長(zhǎng)租公寓的自覺了。
企業(yè)要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，這已成為現(xiàn)代文明社會(huì)的一個(gè)共識(shí)，資本也不能例外。我愛我家原副總裁胡景輝曾說：“如果資本挾持了許多企業(yè)，一定會(huì)跑偏。”最近，長(zhǎng)租公寓的“瘋狂”漲租、頻繁“爆倉”等事件都驗(yàn)證了胡景暉的話。
類似“校園貸”“租房貸”的金融創(chuàng)新于法雖無礙，于情卻不合。凡事只計(jì)較眼前利益得失，恐怕也非長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，就像昊園恒業(yè)員工事后感慨的那樣：“真沒想到客戶的下場(chǎng)就是我們的下場(chǎng)，真不應(yīng)該做這缺德事。”
社會(huì)鼓勵(lì)創(chuàng)新，但企業(yè)在為這些涉世未深的青年設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在他們可接受的范圍之內(nèi)，把風(fēng)險(xiǎn)和他們說明白、講清楚，再讓他們自己選擇。假如使用“租房貸”的后果是讓這些初入社會(huì)的年輕人交了錢還難尋一個(gè)安居之所，不明不白背上了一身債，甚至影響其一生的征信記錄，這種帶血的錢不掙也罷。
青年是國(guó)家的希望、民族的未來。希望金融創(chuàng)新者和監(jiān)管者們，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和制定政策時(shí)，多一些社會(huì)責(zé)任和青年溫度。(張均斌)
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